Eine Baufinanzierung ist oftmals die größte und längste finanzielle Verpflichtung, die ein Mensch im Leben eingeht. Die Darlehenssummen sind häufig sehr hoch und die Rückzahlung erfolgt über viele Jahre oder gar Jahrzehnte. Für die einzelne kreditaufnehmende Person geht es dabei um viel: um das Zuhause, und damit oftmals um die Vorsorge für das Alter.

Ein umfassender und maßgeschneiderter Schutz vor Risiken, die zu Einkommenseinbußen führen und die Rückzahlung der Baufinanzierung gefährden können, ist daher von großer Relevanz.

Welche Risiken sind versichert und was leistet die Absicherung?

Wir bieten über unsere Kooperationspartner einen passgenauen Schutz vor Risiken wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Tod und Krebs an. Unsere Absicherungsprodukte passen sich durch die flexible Ausgestaltung konkret der Baufinanzierung an und können sowohl die monatliche Zahlungsverpflichtung als auch die Restschuld komplett absichern. Die Kund:innen wählen selbst das zu ihren persönlichen Bedürfnissen passende Absicherungsangebot aus.

Welche Versorgungslücken können entstehen?

Versorgungslücken entstehen immer dann, wenn über längere Zeit Einkommenseinbußen infolge längerer Krankheit, des Verlusts des Arbeitsplatzes oder gar infolge des Todesfalls des Hauptverdieners auftreten. Die gesetzlichen Leistungen reichen nicht aus, um das bisherigen Einkommensniveau zu erhalten. Können die Raten der Baufinanzierung aufgrund des geringeren Einkommens nicht mehr bedient werden, droht der Verlust der Immobilie.

Im Fall einer Arbeitsunfähigkeit verringert sich das Einkommen nach der 6. Woche bereits deutlich. Im Normalfall beträgt das Krankengeld nur 70 % des letzten Bruttoeinkommens*. Besonders schwer trifft die Versorgungslücke besserverdienende Personen. Denn die Leistungen aus dem gesetzlichen Krankengeld sind gedeckelt (Beitragsbemessungsgrenze Kranken- und Pflegeversicherung: 4.987,50 €) und das bedeutet, dass insbesondere bei guten bis sehr guten Einkommen die Versorgungslücke und damit die Notwendigkeit zur Absicherung größer wird.  Privatversicherte Personen erhalten gegebenenfalls kein Krankengeld oder erst zu einem späteren Zeitpunkt. Auch bei einer Vollversicherung kann es abhängig von der Versicherung Lücken im Krankheitsfall geben.

Wer den Kauf oder Bau einer eigenen Immobilie plant, geht bei dieser langfristigen Zahlungsverpflichtung erst mal von seinen derzeitigen Einkommensverhältnissen aus. Wird man als Kund:in einer Baufinanzierung durch den Verlust des Arbeitsplatzes arbeitslos, haben die damit verbundenen Einbußen beim Einkommen direkte Auswirkungen auf den Kredit. Können die Raten über längere Zeit nicht bedient werden, droht sogar der Verlust der Immobilie. Auch hier müssen vor allem besserverdienende Personen bei Arbeitslosigkeit erhebliche Einbußen in Kauf nehmen, denn auch die gesetzlichen Leistungen bei Arbeitslosigkeit sind gedeckelt (Beitragsbemessungsgrenze RV Ost: 7.300 € / Monat, Beitragsbemessungsgrenze RV West: 7.100 € / Monat). Insbesondere bei guten bis sehr guten Einkommen wird deshalb die Versorgungslücke und damit die Notwendigkeit zur Absicherung größer.

Die individuelle Versorgungslücke im Falle von Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit kann ganz einfach mit nur wenigen Eingaben mit dem > Cardif Einkommenslückenrechner ermittelt werden.

Ein Todesfall kommt oft unvermittelt und bringt neben dem schweren Verlust häufig auch eine finanzielle Herausforderung mit sich, wenn die verstorbene Person den Lebensunterhalt bestritten hat. Grundsätzlich bekommen Hinterbliebene im Fall der Fälle eine Unterstützung durch den Staat, allerdings ist diese in vielen Fällen nicht ausreichend. Die große Witwen-/ Witwerrente beträgt beispielsweise gerade einmal 55 % der gesetzlichen Altersrente des:der Partners:in (für Ehen, die ab 01.01.2002 geschlossen wurden) plus ggfs. Kinderzuschläge, sofern noch minderjährige Kinder im Haushalt leben. 

Welche Leistungen erhalten die Kund:innen?

Die Absicherung der Baufinanzierung bietet schnelle finanzielle Unterstützung durch Übernahme der Baufinanzierungsraten im Falle von Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit. So hat man als Kund:in Zeit, um ohne finanzielle Sorgen wegen der Baufinanzierung zu genesen oder sich auf dem Arbeitsmarkt neu zu orientieren. 

Wird bei der kreditnehmenden Person während der Versicherungsdauer erstmalig eine Krebserkrankung diagnostiziert, so bietet die inkludierte Krebs Soforthilfe durch die einmalige Leistung einer Zahlung in Höhe von 50.000 €. So kann die Absicherung der Baufinanzierung bei der Rückzahlung der Prämien unterstützen. Die Versicherungsleistung kann aber auch für alternative Therapien oder neuartige und eventuell bessere Behandlungsmethoden gegen Krebs verwendet werden. Die Verwendung der Einmalleistung steht den Kund:innen frei.

Sollte der schlimmste Fall, der Todesfall der kreditnehmenden Person, eintreten, werden sämtliche noch offenen Kreditraten per Einmalzahlung getilgt. Die Hinterbliebenen sind damit von der Sorge um die Baufinanzierung und der Frage, ob sie das Haus verkaufen müssen, befreit.

Faire und transparente Prämien

Auf Basis einer individuellen Preisberechnung basierend auf dem Alter, des Gesundheitszustandes sowie weiterer prämienrelevanter Parameter (wie beispielsweise Rauchverhalten oder Hobbies) profitieren die Kunden von fairen und transparenten Preisen, die speziell auf ihre ganz persönlichen Situationen abgestimmt sind.

Der finanzielle Mehraufwand für die Absicherung der Immobilienfinanzierung sollte außerdem immer im Verhältnis zur versicherten Baufinanzierungsrate und Kreditsumme betrachtet werden. Gerade wenn es jetzt schon finanziell eng ist, ist dieser Schutz besonders wichtig. Was wird aus der Finanzierung, wenn im Fall der Fälle noch Teile des Einkommens wegfallen? Die verhältnismäßig überschaubare Prämie für eine abgesicherte Baufinanzierung ist gut investiertes Geld und eine Investition in eine sichere Zukunft – das lohnt sich in jedem Fall.